Qué es el movimiento FIRE

No existe ninguna ley que obligue a la gente a trabajar hasta los 65+ años, y mucho menos en un trabajo que no nos gusta. Es por ello que hay una oleada de gente joven uniéndose al movimiento F.I.R.E. (Financial Independence Retire Early o en español Independencia Financiera Retirarse Temprano).

El objetivo de este movimiento es ahorrar todo el dinero posible de manera agresiva con el fin de poderse jubilar lo antes posible. ¿Cómo de antes? Eso dependerá de tus gastos y de cómo de pronto empieces a ahorrar, pero los hay retirándose antes de los 40 años.

Una vez alcanzado ese estado de FIRE, podremos dejar de trabajar, o trabajar en un trabajo peor remunerado pero más emocionante. No necesariamente debemos imaginarnos en la playa tirados el resto de nuestra vida, pero sí desde luego tener una vida mucho más relajada donde no tendremos que hacer nada con lo que no estemos de acuerdo.

¿Cómo se hace?

• Minimizar gastos, dejar de comprar productos que no necesitamos para impresionar al resto o sentirnos mejor con nosotros mismos. ¿Realmente necesitamos el último iPhone? ¿O unos pantalones nuevos?

• Destinar la mayor parte de nuestros ahorros a bolsa. Lo más fácil es invertir en un fondo indexado,por ejemplo el S&P500. Intentar invertir todos los meses de manera constante.

• Utilizamos la calculadora FIRE para calcular cuánto dinero necesitamos. Si tenemos duda de cómo utilizarla indicamos como método de retiro SWR con una tasa del 4%, y los gastos anuales estimados para el resto de nuestra vida una vez retirados. La calculadora nos indicará a qué edad podemos jubilarnos y cuánto dinero tendremos ahorrado entonces.

¿Pero no puedo perder dinero si invierto en bolsa?

Invirtiendo en bolsa a largo plazo y con cabeza es muy complicado perder dinero. Ahora, ¿cómo se invierte con cabeza? Realmente es muy fácil, en lugar de elegir las acciones de moda nosotros mismos, vamos a elegir un fondo indexado, como el S&P500 e invertir todos los meses independiente de cómo esté el mercado. Este dinero no lo retiraremos al no ser que tengamos una emergencia catastrófica, al menos no hasta después de que comience nuestro retiro.

Históricamente el retorno del S&P500 desde 1926 hasta 2018 ha sido del 10-11% anualizado, es decir, compensando años malos con nuevos. Siempre y cuando tengamos la disciplina de no retirar el dinero cuando las cosas van mal, podremos recoger los frutos cuando vayan bien.

¿ Qué es el método de retiro del 4% ?

La regla del 4% viene del Estudio Trinity, realizado por la universidad de finanzas Trinity de Texas. Lo que indica dicho estudio es que si el 4% de nuestro portafolio financiero invertido en un índice es suficiente para cubrir nuestros gastos anuales, nunca nos quedaremos sin dinero, puesto que el S&P500 a largo plazo siempre ha dado beneficios anualizados del 10%.

¿ Qué pasa si tengo gastos inesperados durante mi jubilación ?

Es complicado prever acontecimientos futuros, considerad si vuestro país ofrece sanidad pública y si estaríais seguros si tuvierais una enfermedad en el futuro. Si no es así, incluid un seguro médico en vuestros gastos anuales.

También podéis jugar con la calculadora con una tasa de retiro menor (3.5%) ó con unos gastos anuales mayores para dejar un margen de error, aunque esto significa retirarnos más tarde pero más seguros.

Alternativamente si viene un año malo, se podría retirar el 3% en lugar del 4% durante lo que dure la crisis.